Визуальный скоринг – на что смотрят банки и МФО?

Что такое визуальный скоринг?

Об этом нечасто говорят и пишут, однако, визуальный скоринг существует. Сегодня портал «Микробанки.Ру» попытается разобраться, на что же смотрят сотрудники банков и МФО, прежде чем согласовать вам кредит или микрозайм. Ну, или не согласовать.

Клиент не может ответить на вопросы

Визуальный скоринг – функция менеджера кредитного отдела. От того, насколько вы понравитесь скромной девочке за стойкой, как оказалось, может зависеть судьба вашего займа или кредита. В подавляющем большинстве опрошенных «Микробанками» кредитных учреждений и МФО сообщили, что специальные инструкции для визуального скоринга у них есть. Более того, они активно используются при работе с заёмщиками.

Первое, что интересует сотрудника банка – адекватность заемщика. Пьяные клиенты, излишне нервные,или просто неопрятно выглядящие займ, скорее всего, не получат. Кредитный инспектор делает пометки о внешнем виде клиента в специальном поле в кредитной заявке. Никто не знает, что он там напишет.

Сразу в нескольких банках и МФО нам сообщили, что одним из важных критериев является и способность клиента отвечать на простые вопросы – в том числе и о том, как заемщик собирается использовать кредитные деньги. Ответ на этот вопрос всегда хорошо бы продумать заранее, приготовиться.

Большинство риск-менеджеров, с которыми мы пообщались, подтвердили – внешний скоринг имеет значительное влияние на вероятность выдачи займа. Особенно в тех случаях, когда деньги выдаются практически без проверок, как это часто бывает с микрокредитами и займами до зарплаты. Так, в банке «Хоум Кредит» нам вообще заявили, что могут отказать в кредите исключительно потому, что потенциальный заемщик не приглянулся менеджеру. Точно откажут и тому, кто явился в банк пьяным или под действием наркотиков.

Муля, не нервируй меня!

Излишняя разражительность клиента, его пугливость или необъяснимая мнительность – тоже плохие знаки для менеджера. Агрессивные и хамы – тоже, скорее всего, пойдут лесом. Вероятно, многие менеджеры «зарезают» и тех кто раздражает их лично. Например, если барышне-менеджеру не понравится, что вы с ней заигрываете – может и поставить ненужную галочку. Впрочем, если флирт будет оценен по достоинству, галочка может оказаться и очень полезной.

В компании E-zaem нам сообщили, что поведенческие факторы и данные визуального скоринга рассматриваются наравне с другими параметрами заемщика. Они могут иметь даже большее значение, чем сведения о доходах клиента или данные о его собственности. Компания выдает займы удаленно, через интернет. Это затрудняет визуальный скоринг, однако менеджеры службы безопасности умеют подмечать мелочи даже на присланных заемщиком фотографиях.

Визуальный скоринг – это не только бренды

Бытует мнение, что в российских банках можно запросто получить кредит на бомжа, если его хорошенько приодеть. Представители банковской сферы и крупнейших МФО уверены – бренды не помогут превратить бездомного в успешного бизнесмена. В частности, в «Бинбанке» заявили нашему корреспонденту, что бомж визуальный скоринг не пройдет точно. Его поведенческие факторы будут безошибочно прочитаны менеджером, а затем и службой безопасности банка. Представители опрошенных «Микробанками» МФО не так уверены в своих системах визуального контроля. Ещё бы, ведь они выдают займы через интернет, где практически «любой может быть любым».

Сразу несколько специалистов сообщили нам о том, что в кредите скорее всего откажут человеку, визуально похожему на наркомана или представителя криминальных кругов. Большое значение имеет состояние зубов и прическа, подозрения вызовут большое количество косметики и очки в дешевой оправе.

Внешний вид кредитора должен примерно соответствовать заявленному им в анкете статусу. Рабочий должен быть похож на рабочего, студент – на студента, мать троих детей – на мать троих детей. Банкиры уверены, даже если успешный предприниматель может быть похож на бомжа, бомж никогда не сможет сыграть успешного предпринимателя. Он срежется на манерах или простых вопросах.

Если с другом вышел в путь…

Если заемщик пришел в банк или офис МФО с кем-то – это вызовет настороженность менеджера. Особенно если этот кто-то будет совать нос не в свое дело, советовать заемщику, как себя вести и что отвечать на вопросы менеджера. Повышенную вероятность отказа в кредите из-за шептунов косвенно подтвердили все наши собеседники. Голос подсказчика в телефоне – тоже минус в кредитную карму. Вероятность отказа зашкаливает.

Даже если клиент идеально подходит под все требованрия банка или МФО, а автоматический скоринг кричит, что доверяет этому человеку всецело – радоваться рано. Поведенческие факторы и визуальный скоринг способны перечеркнуть все старания. Принципиальную важность визуальной оценки заемщика подтвердили 14 из 15 опрошенных нами банкиров и представителей МФО.

Жилище без палева

Весьма занятно используют визуальный скоринг в МФО «Домашние деньги» и «Тинькофф-банке». Обе компании отправляют менеджеров на дом к клиенту. Так вот, это не просто менеджеры или курьеры, а самые настоящие шпионы! Внешний вид жилища, его убранство и соответствие заемщика его окружению – тоже часть скоринговой системы этих и, вероятно, многих других кредиторов.

Роль при оценке заемщика, как оказалось, играют не только состояние жилища и домашняя обстановка, но и то, насколько ловко человек ориентируется в пространстве. Причем, как внутри квартиры, так и в районе своего проживания. Менеджер может невзначай попросить ножницы или что-то вроде того, задать вопрос о ближайшей парикмахерской или автобусах, которые останавливаются неподалеку. Будьте начеку и знайте – случайности не так случайны, вас проверяют.

По словам одного из руководителей «Домашних денег», осмотр жилья помогает выявить случаи, когда потенциальный кредитор специально снял жилье, чтобы набрать займов. Эксперт сообщил, что таких умников находится немало. Так девять человек из десяти не знают, где в «их» доме ножницы, а в двенадцати квартирах из ста нет зубных щеток. Это может показаться забавным, но оба эти показателя – официальная часть процедуры визуального скоринга.

Многие подставные заемщики не знают соседей – таких примерно 15%. Все эти и многие другие уловки помогают инспекторам поймать потенциального кредитора на лжи. По словам нашего собеседника из «Домашних денег», визуальный скоринг помогает этой МФО снизить число проблемных займов не менее, чем на 5%.

Большой брат смотрит на тебя

Любопытно, что из пятнадцати опрошенных нами представителей банков и МФО только один сообщил, что его компания опасается, что менеджер примет добросовестного заемщика за ненадежного. Это был сотрудник МФО «Быстроденьги». В компании привыкли больше доверять своей собственной скоринговой системе.

Современные аналитические системы, кстати, работают лучше и лучше с каждым годом. Это в том числе связано и с накоплением статистики по уже выданным займам. Уже сегодня скоринговые системы крупнейших банков и МФО могут анализировать свыше тысячи параметров потенциального заемщика. Это не только анкетные данные и сведения, полученные из БКИ. Это аккаунты в соцсетях, статистика выездов за границу, модель компьютера или телефона, с которого заполняется заявка на кредит или займ.

Подделать данные для получения кредита или микрозайма становится всё сложнее. Банки и МФО учатся учитывать огромное количество параметров. Количество показателей, учитываемых многими скоринговыми системами давно превысило тысячу. При этом старый-добрый визуальный скоринг всё ещё в первых рядах. Впрочем, предупреждён – значит вооружен. Удачи!

Поделиться:
Нет комментариев