Отличие ссуды от займа незаметно для большинства

Отличие ссуды от займа незаметно для большинства

Большинству обывателей непросто понять отличие ссуды от займа. В массовом сознании, эти слова считаются синонимами, хотя совсем ими не являются. Причем ссуда, займ и кредит – это три разных понятия, каждое из которых обозначает свой тип договора. Более того, нередко можно услышать такие выражения, как «ссудить под проценты» или «переплата по ссуде». Эти словосочетания ошибочны в самом своем корне – так говорить неграмотно. Ссуда – это далеко не любой займ или кредит. В принципе, не будет большой ошибкой назвать ссудой беспроцентный займ или кредит с нулевой ставкой. Давайте больше не будем возвращаться к этому моменту, а все три слова употреблять грамотно.

В контексте этой статьи, под словом«ссуда» мы будем подразумевать передачу чего-либо одним лицом другому по письменному договору или устной договоренности, с обязательным условием – вернуть вещь после использования. На том, есть проценты или их нет, мы пока не будем заострять внимание, но в голове держим: ссуда безвозмездна.

Какие ссуды бывают

В разрезе нашего с вами интереса к микрофинансам, мы выделим три вида ссуд – банковский кредит, потребительский кредит и ссуда имущества. Давайте на каждом из них остановимся более подробно.

Банковский кредит

В качестве банковского кредита всегда передаются деньги, в договоре обязательно прописаны некие условия и жестко оговоренный сторонами срок возврата, а также порядок взаимодействия между банком и его клиентом во всех ситуациях, связанных с соответствующим долговым обязательством.

Принято разделять банковские ссуды по разным признакам – таким, как

  • цель предоставления ссуды;
  • способ предоставления ссуды;
  • способ погашения долга;
  • способ расчета процентов и механизм их взимания;
  • сумма процентов;
  • наличие/отсутствие залога;
  • тип ссудополучателя.

Банковский кредит – это не всегда денежная ссуда. Отношения могут регулироваться векселем или еще как-то. Тема многогранна и разнообразна, мы обязательно вернемся к ней в отдельной статьей.

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается частному лицу для совершения им неких покупок. Такие выдают в виде кредитных карт, банковской ссуды или предоставления рассрочки на какой-то товар (чаще всего – шубы или бытовую технику). Кроме того, к потребительским кредитам можно отнести ипотеку и автокредит.

Потребкредит отличается тем, что за пользование им клиент банка платит определенные проценты, а также дополнительные сборы и разнообразные комиссии, которые, в итоге, сказываются на итоговой сумме долга. Потребительские кредиты бывают целевыми (на определенную покупку – холодильник, автомобиль, квартиру) и нецелевыми (кредитная карта с определенным лимитом или, например, кредит наличными).

Кроме того, выделяют обеспеченные и необеспеченные кредиты (в первом случае фигурирует залог или поручительство родственника). Различаются кредиты и по сроку пользования деньгами. Краткосрочными считаются те, срок погашения которых составляет менее года, среднесрочными – от года до пяти (большинство автокредитов), долгосрочными – кредиты на более длительный срок (например, ипотека).

Еще один принцип классификации – разделение на банковские и небанковские ссуды. Первые выдаются банками, вторые (привет, Капитан Очевидность) – теми, кто банками формально не является (например, микрофинансовые организации).

Имущественная ссуда

Как мы уже писали,  само слово ссуда подразумевает, что нечто передается человеку на время. Например это может быть некий объект недвижимости, фирма, участок земли, автомобиль или какое-то оборудование. Корова Кота Матроскина – это тоже ссуда имущества.

По договорам ссуды получателю передается только право использования предмета ссуды – владеть и распоряжаться он не может. Закон и договор ссуды могут накладывать и другие ограничения – например, запрещать строить на земле, а разрешать только возделывать её.

Тот, кто предоставляет ссуду (ссудодатель) обязан предоставить предмет ссуды в том состоянии, в котором его можно будет использовать. Одновременно он должен передать ссудополучателю все необходимые документы, ключи, насадки, дополнительное оборудование – все, без чего будет невозможно пользоваться предметом ссуды. Для квартиры это будут ключи, для автомобиля – страховой полис и техпаспорт, для трактора – навесное оборудование и так далее. Если передано не все, получатель ссуды может потребовать признать договор недействительным.

Ссудополучатель принимает на себя обязательство вернуть предмет в первозданном виде, использовать его исключительно по назначению, не давать пользоваться другим людям. В конце оговоренного срока необходимо передать ссудодателю тот же самый предмет – не такой же, не аналогичный, а тот самый. Разумный износ при этом допускается. Классический пример имущественной ссуды – прокат автомобиля.

Отличие ссуды от займа

Чем отличается ссуда от кредита

Кредит и ссуду часто путают в повседневной речи, но для финансистов – разница огромна. Главное отличие ссуды от займа – в том, что передать в качестве ссуды деньги не представляется возможным. То есть формально это можно сделать, но такая сделка начисто лишена смысла. Ссуда подразумевает возврат того же предмета, что получен в начале, а вернуть те же самые деньги затруднительно.

Еще одно важное отличие – проценты. Займ подразумевает плату за пользование средствами. В то время, как ссуда – это безвозмездное пользование чужим имуществом. Если же речь все-таки идет о денежной сумме, подразумевается, что в конце договора получатель ссуды должен будет вернуть столько же денег, сколько получил.

Третье отличие ссуды от займа, кажужееся нам принципиальным – в том, что ссуда может не иметь конкретного срока (быть бессрочной), а договор займа имеет срок всегда. Есть и другие различия, но они более тонкие, и пока останавливаться на них мы не будем.

Отличие ссуды от займа

Практически, между займом и ссудой нет ничего общего – кроме того, что одно лицо передает другому некий предмет (например, деньги). Отличие ссуды от займа при этом есть, и не одно. В этой статье мы остановимся лишь на самых очевидных отличиях, а подробности рассмотрим как-нибудь в другой раз.

Само слово «займ» используется как при передаче денежных средств, так и в случае с вещами – в том числе и с потребляемыми. Имеются в виду предметы, которые расходуются во время использования, то есть теряют свои изначальные свойства. Например, можно занять соседу по даче диск для углошлифовальной машины. В процессе работы, диск сотрется, а сосед привезет из города другой – такой же или аналогичный. К деньгам тоже применяется слово «займ», так как вернуть те же деньги, которые взял – навряд ли удастся.

Впрочем, слово «ссуда» используют и применительно к деньгам – в том случае, если за пользование ими не предусмотрены проценты. Как бы к ссудодателю возвращается та же сумма, а не другая. Это не совсем корректно, но и большой ошибки нет.

Есть и общее. И ссуда, и займ не обязательно подразумевают проценты или какую-то другую плату за пользование. Компенсация может быть прописана в соглашении (или устном договоре), а может и не быьт. Сосед не будет против, если вы вернете ему два диска или ваш диск будет лучше, чем тот, что вы занимали, но и если вернете такой же – не обидится. В первом случае займ будет процентным, во втором – беспроцентным.

Мы уже писали о том, что такое ссуда и можно ли ссудить деньги – уверены, та статья поможет вам разобраться в вопросе еще лучше. Живите богато!

Поделиться:
Нет комментариев