Можно ли исправить кредитную историю

Можно ли исправить кредитную историю

Финансовый кризис и экономическая нестабильность превратили значительную часть населения в должников. Вопрос о том, можно ли исправить кредитную историю, практически в одночасье стал важным для десятков тысяч граждан. Сегодня мы постараемся разобраться в этом вопросе настолько досконально, насколько это возможно.

Можно ли исправить кредитную историю

Тут важно правильно понимать значение слов. Информация, попавшая в бюро кредитных историй, останется там навсегда – обнулить или очистить кредитную историю нельзя. Невозможно и исправить одни записи на другие. Однако все сказанное вовсе не означает, что всю оставшуюся жизнь заёмщику придется провести с чёрной меткой. Улучшить кредитную историю можно, и сделать это не так сложно, как может показаться. Процесс этот, конечно, небыстрый и не особенно приятный, но исправить кредитную историю нужно, ведь это позволит в случае возникновения необходимости рассчитывать на получение займа или кредита.

Итак, мы пришли к выводу, что нет ничего невозможного. Теперь можно перейти к главному вопросу – как исправить кредитную историю. По сути, задача должника – улучшить свой кредитный рейтинг. Это условная шкала платежеспособности заёмщика, на которую ориентируются банки и МФО при оценке заёмщиков. Собственно, для начала, давайте разберёмся с тем, что такое кредитный рейтинг и как он формируется.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтингКак уже было сказано, кредитный рейтинг – это некая шкала платежеспособности клиента, по которой кредиторы определяют, можно ли доверять человеку деньги и в какой степени. Именно от текущего рейтинга зависит, на какую сумму вы можете рассчитывать, на какой срок банк или МФО готов предоставить займ, какими будут проценты по этому обязательству и какие документы нужно будет предоставить для получения средств. Хорошие, проверенные заёмщики могут легко и быстро получить крупный займ, предоставив лишь паспорт – часто даже без визита в офис банка. Тем же, чья репутация подпорчена, рекомендуется для начала подумать о том, как исправить кредитную историю.

Кредитный рейтинг представляет из себя целое число, находящееся в диапазоне от 1 до 1000 баллов. Очки начисляются или списываются за разные подвиги заёмщика. Учитывается число кредитов, просрочки по обязательствам, задолженности перед ФССП, а иногда даже штрафы ГИБДД. Формула расчёта кредитного рейтинга держится в строгой тайне, но влияющие на этот показатель факторы, в общем, известны. Мы собрали основные из них.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

  1. Платежи по обязательствам. Примерно 35% кредитного рейтинга формируются на основе данных о том, насколько регулярно заемщик исполняет свои обязательства, какими суммами гасит долги и насколько стабильно это делает.
  2. Сумма обязательств. Не менее 30% приходится на общую сумму заимствований. Вполне логично, что людям, которые и без того много должны, с большей вероятностью откажут в новом займе.
  3. Продолжительность кредитов. Считается, что этот показатель оказывает влияние примерно на 15% скорингового балла, то есть он является довольно существенным. Существует множество трактовок этого пункта и споров вокруг того, что лучше – короткий займ или длинный кредит. Впрочем, точно известно – если обязательство исполняется чётко, его негативное влияние на кредитный рейтинг минимально.
  4. Типы обязательств. В рейтинге учитывается, какими именно инструментами вы пользуетесь. Ипотека и автокредит – это хорошие обязательства, скорее всего говорящие о стабильности заёмщика. Кредитная карта и потребительский кредит тоже навряд ли выглядят подозрительными. А вот микрокредиты и разнообразные займы онлайн вызывают определенные подозрения. Особенно, если по ним есть значительные просрочки. Типы обязательств определяют примерно 10% кредитного рейтинга.
  5. Недавние займы. Оставшиеся 10% определяются тем, какими займами вы пользовались в последнее время. Разумеется, снижаются шансы у тех, кто только что получил сразу несколько микрозаймов. Кроме того, даже очень хорошему заёмщику могут отказать в четвертом автокредите за неделю. Если же в последнее время вы не обращались за заёмными деньгами, рейтинг пополнится дополнительными баллами – для кредиторов это будет означать, что ваше финансовое положение было относительно стабильным, вы жили по средствам.

Как читать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это целое число, находящееся в пределах от 1 до 1000. По статистике, большинство заёмщиков в России набирают от 350 до 850 баллов, а средний национальный балл – 681.

Исправить кредитную историю при рейтинге меньше 499 – крайне непростая задача.

Заёмщики с 500-579 баллами могут рассчитывать на займы онлайн, микрокредиты и прочие дорогие решения.

580-679 баллов – это средний показатель. С таким рейтингом могут дать кредит, а могут и не дать. Вы скорее всего можете рассчитывать на кредитную карту с небольшим лимитом или, например, на длинный автокредит с большим первоначальным взносом. Более крупные и выгодные займы пока не для вас – рекомендуется задуматься о том, как улучшить кредитную историю.

Человеку, кредитный рейтинг которого находится в диапазоне от 680 до 729 баллов, скорее всего, выдадут нужные ему деньги на достойных условиях. Такой балл считается хорошим, а отказ можно получить разве что по формальным причинам.

Если у вас 730-799 баллов – можно расслабиться и позволить себе выбирать среди множества предложений банков.

Людей, имеющих более 800 очков, банки носят на руках, но с одной стороны, таких заёмщиков мало, а с другой – они крайне неохотно пользуются заемными средствами.

Всё же приходится признать, что большинство людей, обращающихся за кредитами (и, особенно, желающих получить займы онлайн), небогаты и не очень здорово умеют обращаться с деньгами.

Можно ли исправить кредитную историю и как

Очевидно, что для исправления кредитной истории нужны два параллельных движения. С одной стороны, необходимо бороться со старыми обязательствами, последовательно сокращая их количество. С другой – важно формировать имидж добросовестного заёмщика, то есть более или менее активно пользоваться финансовыми инструментами, дотошно соблюдая все взятые на себя обязательства. 

Как возвращать старые долги, чтобы исправить кредитную историю

Даже то, что вы просто их возвращаете, будет сказываться на вашем рейтинге положительно. Но этот процесс можно ускорить, если превратить возврат долгов в систему. Для начала, соберите список своих обязательств. Для этого хорошо бы запросить данные из нескольких основных БКИ (Бюро кредитных историй). Как правило, за такие запросы нужно заплатить порядка 500 рублей, но информация стоит денег. Из отчетов вы узнаете свой рейтинг и получите данные о просрочках. 

Старайтесь возвращать долги системно – например, по определенным дням. Будет здорово, если будет какая-то фиксированная сумма, меньше которой ежемесячные погашения не будут опускаться. Старайтесь параллельно гасить долги, за которыми присматривают разные БКИ – т.е., например, по одному долгу из каждого отчета. Так положительные сигналы будут собираться сразу в нескольких местах. Базы бюро кредитных историй могут пересекаться, учитывайте это, чтобы не гасить одни и те же обязательства по несколько раз. 

Первыми гасите более маленькие обязательства, чтобы быстрее сократить общее количество долгов. Чем меньше у вас будет просрочек, тем лучше. Второй важный приоритет – время. Постарайтесь побыстрее закрыть самые свежие просрочки, далее двигайтесь вглубь своей кредитной истории. 

Будьте особенно осторожны с обязательствами перед МФО. Старайтесь возвращать им долги в полном объёме – одним махом. В противном случае, микрофинансовые организации могут снова и снова начислять проценты. Дело в том, что законом ограничена максимальная переплата по микрокредитам и займам онлайн. Возвращая лишь часть денег, вы в некотором смысле обновляете МФО лимит, благодаря чему они получают право снова начислять вам проценты и штрафы. 

Помните, что с точки зрения исправления кредитной истории, лучше вернуть деньги непосредственно в банк или МФО. чем в ФССП или коллекторское агентство. Обязательно получите справку о внесении средств и сами отправьте ее во все основные БКИ – так будет надёжнее. 

Как получить новый кредит или займ с плохой кредитной историей

исправить кредитную историю с помощью кредитной картыЧтобы доказать банкам, что вы встали на путь исправления, нужно взять на себя несколько новых обязательств и ответственно исполнять их. Мы рекомендуем не влезать в долги глубоко – двух обязательств вполне будет достаточно. Если вам дают кредитную карту с лимитом или, например, автокредит, это хорошие варианты. Если отказывают – придётся получать микрокредит или займы онлайн. Проценты по ним выше, но и вероятность получения займа – тоже. 

Довольно распространенным способом исправления кредитного рейтинга являются разнообразные программы восстановления. Их предлагают сразу несколько микрофинансовых организаций. Принцип действия программы прост. Вы получаете довольно дорогой займ. Конские проценты по нему – это компенсация рисков, ведь даже МФО не горит желанием выдавать средства плохому заемщику. Есть даже сервисы, где для получения займа необходимо внести депозит на эту же сумму – в итоге, по сути, вы занимаете средства у самого себя. И поверьте, если кредитная история запущена, это не самый худший вариант. 

Как исправить кредитную историю с помощью кредитной карты

Не сомневайтесь, круговорот средств на вашей кредитной карте находится под постоянным колпаком. Именно кредитки – отличный способ исправить кредитную историю. Банк обязательно сообщает данные об операциях с кредитной картой в БКИ. Чтобы использовать потенциал оптимально, придерживайтесь вот этих несложных правил: 

  • не выбирайте кредитный лимит полностью. Считается, что хороший заёмщик редко использует более 30% лимита;
  • пополняйте карту системно – в одни и те же дни, похожими суммами;
  • если есть возможность погасить карточный кредит полностью – делайте это каждый месяц;
  • соблюдайте grace-period, если он предусмотрен вашим пакетом услуг;
  • как можно реже снимайте с кредитной карты наличные, старайтесь расходовать заёмные средства непосредственно с карты;
  • не набирайте лишних кредитов и займов – постарайтесь иметь не более одного обязательства помимо кредитной карты;
  • если у вас есть кредитные карты в нескольких банках – старайтесь пользоваться только одной из них. 

Конечно, несколько наивно верить, что одна кредитная карта может исправить кредитную историю полностью, но значительное влияние на скоринговый балл она вполне окажет. Хорошим сигналом будет, например, повышение вашим банком кредитного лимита. Когда это произойдет, не спешите сразу увеличивать расходы. Вообще, все изменения должны происходить очень сдержанно. 

Как узнать, исправилась ли кредитная история

Время от времени запрашивайте справки из БКИ. Делайте это не слишком часто, но регулярно. Например, один раз в три месяца – этого будет вполне достаточно. Не рассчитывайте, что исправить кредитную историю удастся быстро, если она серьезно запущена. Помните о том, что время – ваш лучший помощник в деле восстановления репутации. 

Еще одним распространенным способом выяснения, улучшилась ли кредитная история, является несложный эксперимент. Попробуйте обратиться за потребительским кредитом в банк, где прежде получали отказ. в зависимости от результата, можно сделать вывод о том, можно ли исправить кредитную историю таким способом. 

Поделиться:
Нет комментариев