Как почистить кредитную историю

Как почистить кредитную историю

Допустим, вам нужно взять кредит: на машину, на микроволновку, на украшение. А вам его не дают. Вы не банкрот, не были безнадежным должником, с вас не взыскивали долги по суду, вы ответственны и платежеспособны, но денег вам «не полагается». Почему? Банк проверил вас как потенциального клиента, и оказалось, что у вас плохая кредитная история.

Ваши первые мысли наверняка будут такими: как – ухудшилась? Из-за чего? А смогу я вообще когда-нибудь брать кредиты? Не волнуйтесь, скорее всего, сможете. Но сперва надо разобраться, где у вас выявлен кредитный «косяк», и исправить его. Это реально, если знать, с чего начать.

Можно ли, когда и как почистить кредитную историю

«Вносить правки» в кредитную историю нельзя, но определенным образом влиять на положение дел – вполне возможно. Обычно люди думают о том, как почистить кредитную историю в следующих случаях.

Просрочен платеж

Такое происходит очень часто, потому что кредитная история меняется буквально от каждого действия по кредитам. Даже если вы запоздали с каким-то платежом меньше чем на месяц (от 1 до 29 дней – так называемая техническая просрочка), многим банкам этого хватает, чтобы заподозрить вас в неблагонадежности. Вам придется какое-то время «отрабатывать повинность» — вносить очередные платежи в нужном объеме заблаговременно, не допуская ни одного опоздания. Пока вы не докажете делом, что «косяк» был случайным, нового кредита вам могут и не дать.

Если с «момента Х» до дня, когда платеж был наконец внесен, прошло больше 30, но меньше 60 дней, это уже критичная просрочка. Чтобы нейтрализовать ее, вы обязаны аккуратно, с точностью до часа, вносить платежи целый год. Если вы протянули больше 60, но меньше 90 дней – все еще серьезней. Придется «отрабатывать повинность» 2 года. А просрочка длиной в 90 дней и больше потребует от вас минимум 3 лет усердной работы над восстановлением вашего кредитного реноме.

В ситуации, когда кредит уже закрыт, вы можете заказать кредитную карту, потратить несколько тысяч рублей и вовремя их «доложить». Или взять не слишком большой займ в МФО и выплатить всю сумму строго в срок. Такие операции банки тоже принимают в расчет, оценивая вашу кредитную историю.

Ошибка в документах

Информация о каждом банковском клиенте систематизируется, обновляется и хранится в бюро кредитных историй. Обработку информации проводят компьютеры, но передают ее туда люди – банковские служащие. По вине «человеческого фактора» в ваши личные данные (ФИО, номер паспорта) может закрасться ошибка. Как только очередной банк затребует вашу кредитную историю на проверку, будет выявлено несовпадение данных, которые предоставляете вы, и данных бюро. После чего банк автоматически посчитает вас мошенником и денег не даст. А поскольку он еще и оставит пометку о вашем подозрительном поведении в вашей кредитной истории, другие банки также вам откажут.

То же самое произойдет, если сведения о вас украдут – стащат ваш паспорт, взломают базы данных или подкупят банковского работника. Мошенничать будут третьи лица, а ответственность ляжет на вас. Бывают и случаи, когда в базах есть информация о вашем полном тезке. При обновлении сведений данные могут перемешаться, и вам в лучшем случае неправильно насчитают кредитную нагрузку, а в худшем – предъявят обвинения в финансовой недисциплинированности, которых вы не заслуживаете.

Чтобы избежать подобного, раз или два в год проверяйте сведения о себе, имеющиеся в кредитном бюро. Заметили что-то подозрительное? Пишите в бюро заявление, приложив «правильные» документы в качестве доказательства. Бюро должно перепроверить информацию и все откорректировать.

Нет кредитной истории или она пуста

Если вы, согласно информации из кредитного бюро, никогда не брали и не погашали кредит или займ и не имели кредитной карты, банки не могут понять, можно ли доверять вам деньги. И они просто заносят вас в списки заемщиков «с высоким риском», то есть тех, кому кредиты не выдаются. На это решение не повлияет даже предоставление положительных сведений о работодателе, результатов скоринг-анализа, справки о доходах.

Что вам нужно – это начать или наполнить кредитную историю. Возьмите займ в МФО (или кредитную карту) на сумму больше, чем та, которую вы хотели одолжить у банка в виде кредита. Аккуратно платите по счетам в течение 1-2 лет, а если нужно, возьмите второй займ, чуть больше и с меньшим лимитом, и точно так же аккуратно его возместите. Банки оценят вашу «денежную» дисциплинированность, и у вас появится возможность брать хоть ипотеки, хоть автокредиты.

А если вы не хотите, чтобы ваша кредитная история опять «просела», запомните несколько «не».

  • Не обращайтесь за кредитами и займами во все подряд финорганизации, вместо того чтоб выбрать одну-две, самые проверенные.
  • Не берите множество «однотипных» займов и кредитов (потребительских, «до зарплаты», банковских карт).
  • Не берите кредитов и займов «пирамидой»: один за другим и один длиннее другого.

Увидев подобные действия в вашей кредитной истории, банковские специалисты решат, что вы не умеете распоряжаться финансами и легко можете залезть в непосильные долги. Не давайте им повода делать такие выводы.

Как почистить кредитную историю с помощью микрозаймов

Многие МФО продвигают специальные программы восстановления кредитной истории. В большинстве случаев, такие программы сводятся к последовательности увеличивающихся с каждым разом (по сумме и сроку) займов. Возвращая их в срок вы накапливаете новую, положительную кредитную историю. Это может сказаться на вашем рейтинге, но может и не сказаться. Мы проверяли, помогает ли программа от сервиса Platiza – два из трёх наших клиентов после программы получили кредиты в Сбербанке. Один получил кредит на неотложные нужды (300 000 рублей), второй – кредитную карту (95 000 рублей). До начала программы Platiza обоим было отказано в финансировании.

Мы не знаем, связаны ли в действительности эти согласования с улучшением скорингового балла. Но знаем, что он действительно увеличился за время её действия. Причём, один из двух заёмщиков допускал просрочки. Платиза всё равно раз за разом выдавала деньги, постепенно увеличивая скоринговый балл.

Помните, что удалить что-либо из кредитной истории не получится. Можно лишь вытеснить старую репутацию новой. При этом не забудьте погасить все старые долги и выполнить обязательства. 

Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Текст: Лилия Богомолова, Денис Бахвалов
Фото: Steve Buissinne

Поделиться:
Нет комментариев