Автокредит с плохой кредитной историей

Автокредит с плохой кредитной историей

Эта статья – для тех, кому предстоит подаваться на автокредит с плохой кредитной историей. Спойлер: получить желанное авто могут даже те, чья репутация далека от совершенства. Впрочем, обо всём по порядку.

Когда-то, когда в России только-только появилось массовое автокредитование, считалось, что банки раздают автомобили направо и налево. Приходится признать, что в основном – так оно и было. Порог принятия решений для банков был очень невысоким. У них не было ни опыта, ни статистики, ни возможности проверить кредитную историю потенциального заемщика. В этих условиях многие люди умудрялись получать несколько автокредитов. Отдавать получалось не у всех.

Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей?

Многих, соответственно, беспокоит сегодня вопрос – можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей? Наш ответ – да, можно. Но это не такая простая задача. Случаев, когда автокредит давали человеку с испорченной КИ, нам известно немного, но они есть. В том числе, есть и примеры тех, что (несмотря на испорченный рейтинг) умудрялся «брать» действительно дорогие иномарки, причем без разных там сложных схем.

Можно, но сложно

Особенно сложно бывает тем, чья кредитная история испорчена именно автокредитом, и он до сих пор не погашен. В таком заемщике большинство банков будут видеть не только безответственного заемщика, но и мошенника. Рекомендуем в таких ситуациях выбирать банки, в которых есть этап собеседования с банковским специалистом – чтобы он мог заглянуть в ваши честные глаза до того, как сделает выводы о возможности выдачи автокредита.

Впрочем, приходится признать, что даже самые честные глаза на свете – недостаточная гарантия того, что вам удастся получить автокредит с плохой кредитной историей. Лучше перестраховаться и попробовать исправить собственный кредитный балл. Вопреки заверениям коллекторов и вашей мамы, плохая КИ – не приговор. И хотя почистить кредитную историю нельзя, спасение от плохих оценок – есть.

Исправление кредитной истории

Исправление кредитной истории – процесс небыстрый, так что мечта о новом автомобиле пока побудет мечтой. В среднем, на программу реабилитации заемщиков уходит от месяца до двух. Если старые кредиты списаны или погашены – пойдет быстрее, если по ним все еще начисляются пени и штрафы – дольше. Как уже говорилось, тем, чья КИ испорчена старым автокредитом, будет намного сложнее получить новый. Ну, то есть сложнее, чем тем, кто прежде автокредитов не брал, а накосячил с займами других видов.

При согласовании кредитов банки учитывают не только кредитную историю, но и многие другие показатели – наличие собственности, стабильность работы, состав семьи. Некоторые даже запрашивают информацию о штрафах из ГИБДД и данные по выплатам страховок. В любом случае, скоринговый балл является одним из основных измеримых показателей, влияющих на положительное решение банка. Итак, наша задача – повысить скоринговый балл («кредитный рейтинг»).

Старая информация (ваши прошлые косяки) из кредитной истории никуда не денутся, но новые данные будут влиять на положение дел. Банки вынуждены понимать, что в жизни бывает всякое, и готовы прощать тех, кто когда-то оступился и встал на путь исправления. У них просто нет выбора – ведь нужны клиенты, а списать со счетов людей с плохой кредитной историей – это отказаться почти от половины людей.

Текущая статистика по кредитам и займам исключительно важна, и роль её постепенно растет. Грубо говоря, если вы сейчас платите кредиты четко – скорее всего вам выдадут автокредит с плохой кредитной историей, и вообще с любой. На самом деле, она не будет так уж плоха с новыми данными. Задача – вытолкать плохие вещи хорошими. Как в школе, когда позор плохих отметок заливался кровью хороших. Банк – не ваш папа, но логика «я же исправил тройку» работает и с ним. В дневнике, конечно, тройка останется, но в журнале – будет новая, хорошая оценка.

Как повысить кредитный рейтинг?

Осталось придумать, как повысить скоринговый балл, ведь для этого нужны новые кредиты, а их не дают из-за испорченной КИ. На помощь приходят микрозаймовые компании. Выдавая займы до зарплаты на небольшие суммы под большие проценты, они значительно снижают собственные риски. Собственно, эти 365-800% годовых – это и есть плата за высокий риск и возможность кредитовать не очень надежных заёмщиков. Каждый четвертый микрозайм не возвращается, и оплачивают его те, кто более внимательно относится к долгам. Примкнуть к ним предстоит и вам. Правда, на недолгий период. Подсаживаться на микрозаймы не рекомендуется – выплачивать их не очень выгодно. А вот использовать для улучшения кредитной истории – можно и нужно.

Кредитный рейтинг – это то, как вы выглядите для скоринговой системы. Позаботиться, впрочем, нужно и о том, каким вас увидят сотрудники банка. Об этом отчего-то не принято говорить, но большинство банкиров подтвердили нам, что визуальный скоринг существует. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, поработайте над своим внешним видом, над манерой говорить, причешите аккаунты в соцсетях. Будьте человеком, которому можно доверять – почему бы не выдать такому даже и автокредит с плохой кредитной историей.

Улучшение кредитной истории через микрозаймы

Чтобы кредитная история улучшалось, нужно чтобы МФО отправляло информацию о выданных и погашенных вами займов в Бюро кредитных историй (БКИ), а лучше – в несколько. Основных в России работает четыре, скорее всего, ваш банк запрашивает КИ или в одной из четырех контор, или во всех разом.

Начните с оценки своей ситуации – запросите собственную кредитную историю. Владельцы счетов в Сбербанке могут получить выписку по кредитной истории прямо через Сбербанк.Онлайн – стоит это около 500 рублей и стоит того. В отчете вы увидите не только ваш рейтинг, но и список заимствований, которые можно поправить сразу. Очевидно, что возврат старых долгов значительно увеличивает возможность получать новые – пользуйтесь. Даже если вы будете выплачивать старые долги понемногу, но системно, бюро это заметят, и выплаты начнут сказываться на скоринговом балле. Для верности, вы можете отправлять квитанции о платежах в БКИ самостоятельно – эту информацию они обязаны загружать в ваше личное дело.

Даже если ваш кредитный балл низок – не отчаивайтесь. Спасти можно и вашу ситуацию. Недавно мы нашли человека с отрицательным баллом, и вот уже несколько недель успешно исправляем его историю. По крайней мере пока, рейтинг растёт. Об этом мы даже решили вести своеобразное реалити-шоу на нашем сайте. Только представьте – реалити-шоу об исправлении кредитной истории. Со всеми скриншотами, цыганами и медведями. Обязательно посмотрите – это интересно и полезно. Если с такой запущенной ситуацией, как у героя шоу, можно справиться, то с вашей – скорее всего, и подавно. Впрочем, если ваш случай тоже запущенный – пишите, мы поучаствуем и в вашем исправлении.

Некоторые МФО предоставляют исправление кредитной истории как дополнительную услугу – за доплату (например, так делает сервис Zaymer). Оставьте этот путь «на чёрный день» – если откажут вообще все, можно будет пойти по нему. В остальных случаях, переплачивать не за что.

Исправление кредитной истории: курочка по зёрнышку

Начать нужно с малого. А если кредитная история совсем плоха – с совсем малого. Постепенно увеличивая сумму и срок займа, вы будете последовательно «прокачивать» вашу кредитную историю. Мы рекомендуем начинать исправление кредитной истории с займа в сервисе Platiza. Эта МФО хороша тем, что выдаёт займы вообще всем. По крайней мере мы пока не смогли найти ни одного человека, кому отказала бы «Платиза». Есть один нюанс, но он не так страшен. Если ваша КИ ужасна, вам согласуют займ на 200 рублей (как это случилось с героем нашего реалити-шоу). Вы не ослышались – займ на две сотни существует, и он станет вашим билетом в исправление кредитной истории.

Программа исправления кредитной истории состоит из восьми шагов, два из которых – контрольные. За время работы, сервис прокачивает вашу репутацию перед самим собой, выращивая для себя идеального заемщика. Так как Платиза использует запросы во все основные БКИ, можно считать, что её идеальный заёмщик понравится и банкам. А если не банкам, то другим МФО, и сможет продолжить улучшать свою кредитную карму.

Через несколько дней после микрозайма, вы вернете его и сможете получить новый – на 800 рублей. Потом на 1500, и так далее. Стоимость заимствований постепенно сокращается (от 2,2% в день до 0,5%), а сумма и срок – растут. В последних двух (контрольных) ступенях вы будете получать максимальную для Platiza сумму – 15 000 рублей.

Работая с самыми сложными и запущенными случаями, мы получаем выписку из БКИ в начале программы восстановления кредитной истории, а потом – в конце, а также в неких milestone-точках. Рекомендуем делать так и вам.

Когда мне дадут автокредит?

Убедитесь, что в выбранный банк можно подавать заявку несколько раз, и в том, что каждый раз её будут рассматривать по-новому. Узнать это, как правило, можно просто спросив менеджера (можете позвонить с чужого телефона, если боитесь спалиться, но вообще – бояться нечего). Можно даже так и сказать, что вы боретесь со старыми хвостами и хотите регулярно убеждаться в том, получается ли у вас. Большинство банков с удовольствием отправляют запросы хоть каждую неделю. По опыту, когда МФО выдают вам максимальную для них сумму – у вас достаточно хорошая кредитная история, чтобы получить автокредит в банке.

Особенностью автокредитов является то, что ПТС автомобиля хранится в банке до полного вашего с ним расчета. Это делает ваш кредит на машину, по сути, залоговым. А значит банк всё равно относится к вам несколько более лояльно, чем выдавая какой-нибудь потребительский кредит деньгами.

Пробуйте. Мы уверены, получить автокредит с плохой кредитной историей – можно. Нужно только очень захотеть и очень постараться. Но вас же это не остановит?

Поделиться:
Нет комментариев