7 заблуждений о микрозаймах

7 заблуждений о микрозаймах

Получить микрозайм стало совсем просто. Теперь для этого даже не нужно идти в офис МФО – достаточно заполнить онлайн-заявку, загрузить необходимые документы, подтвердить свою личность и дождаться решения. Многие МФО даже не звонят не только родственникам и знакомым, но и самому заемщику. Микрокредиты стали удобным финансовым инструментом, для многих заменили необходимость перехватывать небольшие суммы у близких и друзей. Впрочем – не все. Многие люди боятся связываться с микрозаймами. В основном, из-за распространенных заблуждений, которые мы собрали для вас в этой статье.

Микрозаймы – это очень дорого

В основном, мнение о дороговизне микрозаймов опирается на цифры годовой процентной ставки. Они действительно выглядят пугающими – в среднем, от 700 до 1000% годовых. Если же начать разбираться в том, как устроены микрокредиты, становится очевидно, что никто не берёт их на столь длительный срок.

Как правило, максимальный срок микрозайма не превышает одного месяца. Нет смысла пугаться годовой процентной ставки.

По данным самих микрофинансовых организаций, средняя продолжительность микрозайма в России составляет всего четырнадцать дней, а максимальная в большинстве МФО ограничена 30-45 днями. Процентная ставка составляет, как правило, от 1 до 2% в день. Многие микрофинансовые компании снижают ставку для клиента с каждым следующим займом. Так, в некоторых микробанках стоимость займа можно снизить до 0,5% в день – это всего 15% в месяц (если в нем 30 дней).

Почему проценты по микрозайму выше, чем по банковскому кредиту?

Причин для этого есть несколько. Во-первых, получить займ на карту или киви-кошелек можно за несколько минут – тогда, когда деньги нужны срочно. Признайтесь, с вами тоже такое случалось – нужно что-то срочно оплатить, а на карте нет денег. Идти в банкомат – лень, да и погода выдалась не очень. Микрозайм – это удобное решение проблемы, можно перехватить несколько тысяч рублей, а через несколько дней – вернуть с небольшой переплатой. Ни справок, ни залогов, ни поручительств, ни звонков родственникам. Всё просто и быстро.

Вторая причина относительной дороговизны микрозаймов заключается в том, что МФО гораздо более лояльны к своим заемщикам. Бытует мнение, что можно вообще получить займ без проверки кредитной истории, но оно не совсем верное. На самом деле, микробанки всё же проверяют КИ, просто ее влияние на решение о выдаче займа – не так значительно, как в настоящих банках. Получить микрозайм с плохой кредитной историей – можно. Компания при этом берет на себя значительные риски, которые и компенсируются относительно высоким процентом. Прокачивая свою репутацию, заемщик может снизить ставку по микрозайму, но когда отношения только начинаются – поводов доверять клиенту у МФО не так много.

Микрозаймы на длительный срок

А вот брать микрозаймы на длительный срок – не рекомендуется. Банковский кредит обойдется значительно дешевле, да и сумма будет доступна гораздо большая. Микрозайм – это отличный инструмент для коротких заимствований, для небольших сумм.

Кстати, большинство МФО позволяют заемщику запросто продлить микрозайм, оплатив только набежавшие проценты. Это удобно, когда средства всё еще нужны или задерживается зарплата, но злоупотреблять продлениями не стоит.  Несмотря на то, что продление каждый раз будет стоить недорого, незаметно для вас общая сумма переплаты может оказаться значительной.

Если всё же необходимо взять микрозайм на длительный срок (например, у вас плохая кредитная история и получить обычный кредит в банке не получается), нужно подойти к вопросу выбора МФО очень ответственно. Убедитесь, что ваш займ можно будет погасить досрочно (в том числе и частично). При этом проценты должны пересчитываться. Если компания дисконтирует ставку с каждым новым займом (чем больше берете займов – тем ниже ставка), возможно имеет смысл сначала «прокачать» процент, а потом уже запрашивать микрозайм на длительный срок.

Если деньги нужны на длительный срок – лучше обратиться в «большой» банк.

Микрофинансовые компании выбивают долги

Тут нужно сразу оговориться. Микрофинансовые компании и коллекторские агентства – это разные вещи. Выбиванием долгов занимаются коллекторы. Их может нанять МФО, может нанять банк, может нанять просто частное лицо, которому вы задолжали денег. Банки обращаются к коллекторам ничуть не реже, чем микрофинансовые организации. Эти самые коллекторы при этом могут действовать как по закону, так и не совсем. Заказчик (банк, МФО или любой другой кредитор) при этом может быть вообще не в курсе используемых коллекторами методов.

Более того, банки обращаются к услугам коллекторов чаще, чем МФО. Это связано с тем, что как правило микрофинансовые компании занимаются работой с просроченной задолженностью самостоятельно. Так как деятельность МФО находится под строгим контролем государства, никаких противозаконных способов МФО не используют.

Крупные МФО не пользуются услугами коллекторов, а работают с просроченной задолженностью самостоятельно, в рамках закона.

Как коллекторы нарушают закон

В интернете есть много историй о том, как коллекторы применяют довольно жестокие меры воздействия на должников. Вы наверняка заметили, что в последнее время об этом пишут реже – значительно изменилось законодательство. Государство постаралось максимально обезопасить заемщиков – даже безответственных.

Чтобы снизить вероятность контактов с неприятными людьми нужно пользоваться только услугами крупных и известных МФО, никогда не прятаться от звонков и сообщений сотрудников микрофинансовой компании, ну и деньги стараться возвращать вовремя.

Если коллекторы угрожают вам, звонят в неурочное время, тревожат родственников и друзей (в том числе в социальных сетях) – обращайтесь в правоохранительные органы, против вас нарушают закон. Если вы боитесь огласки или не знаете, что именно нужно делать и как, пишите нам, на vopros@microbanki.ru – мы постараемся помочь. У нас большой опыт.

МФО загоняют клиентов в долговую яму

Как и кредит, микрозайм – дело добровольное. Никто не заставляет челевека брать чужие деньги и отдавать их с процентами. Люди сами подписывают договоры – в том числе и не очень выгодные. Закон предписывает включать всю необходимую информацию о займе (или кредите) в текст самого договора. Это значит, что непосредственно перед тем, как подписать договор, человек всегда имеет возможность ознакомиться с условия займа.

Люди загоняют себя в долговую яму сами – своими руками и своей головой. Как правило, причиной появления долга, который нельзя победить, становится именно невнимательное ознакономление с договором. Заемщик так радуется тому, что ему дадут кредит, что начисто забывает о чтении условий.

Прежде чем получить микрозайм, убедитесь в том, что вам будет, чем его вернуть в оговоренный срок. Микрозайм – это не спасение от безденежья. Это возможность перехватить небольшую сумму на небольшой срок.

Не берите новый микрозайм на погашение старого

Погасить один микрозайм другим – распространенная, но очень порочная практика. Очевидно, что это один из самых коротких путей в долговую яму – для любителей срезать угол. Если вы понимаете, что не сможете погасить микрозайм вовремя, просто свяжитесь со своей МФО, объясните ситуацию. Микрофинансовые компании – это не банки, они гораздо более гибки. Поверьте, компании тоже не нужно вгонять вас в долги. Вам обязательно помогут разобраться в ситуации и решить проблему. Большинство МФО охотно продлевают срок оплаты, чтобы помочь клиенту избежить штрафа и порчи кредитной истории.

Вообще старайтесь избегать ситуации, когда у вас несколько активных микрозаймов. За ними будет непросто уследить – в какой-то момент вы запутаетесь, собьете себе график платежей и вполне вероятно, рано или поздно окажетесь в кабале, выбраться из которой будет не так просто. Повторяем – прежде чем получить микрозайм, убедитесь в том, что у вас будет, чем его погасить в означенный день.

Микрофинансовые компании собирают личные данные

Личные данные необходимы для оценки вашей платежеспособности и принятия решения о выдаче микрозайма. Их собирают не только микрофинансовые компании, но и «большие» банки, и даже сайт «Госуслуг». Проблема не в том, что  кто-то запрашивает ваши личные данные, а в том, как этот кто-то будет их использовать. Крупные и известные МФО дорожат своей репутацией – махинации с данными в них полностью исключены.

Следует добавить также, что сомнения и определенное недоверие вызывает все, что связано с личными данными, документами, переводами денежных средств. Это совершенно нормально – это называется бдительностью и является положительной характеристикой заемщика.

МФО списывают деньги с карт без ведома клиента

В интернете гуляет множество историй о том, что МФО списывают деньги с карт без ведома клиента, а личные сведения – продают. Тут можно сказать, что несанкционированно списывать средства микрофинансисты не имеют права, если происходит списание, значит где-то вы его разрешили. Опять же, внимательно читайте условия, когда подписываете документы.

Многим людям кажется, что их подписи под документами нет. Это не так.Так как в интернете используется аналог собственноручной подписи (галочки о согласии, загрузка фотографий с паспортом и так далее).

По поводу сбора данных тоже есть строгие законы, но базы заемщиков действительно регулярно продаются. Так поступают небольшие МФО (например, так делает One Click Money) и компании без лицензий. Их деятельность вообще запрещена, в прочем, об этом позже.

Прежде чем что-то подписывать или с чем-то соглашаться, убедитесь, что МФО работает официально – есть лицензия и компания внесена в реестр микрофинансовых организаций. Почитайте отзывы об МФО, посмотрите, сайт упрвляющей компании. Обязательно ознакомьтесь с политикой конфиденциальности на сайте. Там должно быть в обязательном порядке указано, какие данные собирает компания и как планирует их использовать. В том же документе можно найти и описания процесса удаления своих данных из базы – это ваше законное право.

Проверьте, используется ли на сайте МФО шифрование (защита передаваемой через интернет информации). Адрес защищенного сайта начинается не с http, а с https. Дополнительная«S» как раз и обозначает «secure» – «безопасность». Кроме того, в адресной строке появляется значок с изображением закрытого замочка.

МФО работают нелегально

Тут особо и комментировать нечего. Чтобы убедиться, что та или иная микрофинансовая организация работает по закону, достаточно проверить ее лицензию. С июля 2014 года государство внимательно следит за законностью деятельности микрофинансистов. Соответствующая обязанность возложена на Центральный банк РФ. Кроме того, ведется специальный Государственный реестр микрофинансовых организаций. Если компания в нем есть – она работает легально.

Закон обязывает микрофинансистов раскрывать информацию о процента по займам, штрафах, переплатах и всём остальном. Кроме того, законодательно запрещено прятать от заемщиков важные данные об особенностях получения микрозаймов и их возврата.

Как определить, что МФО работает незаконно

Если МФО работает незаконно, это не МФО, а команда жуликов. Следуйте этим правилом, чтобы вывести их на чистую воду:

  • Настоящая МФО внесена в Государственный реестр.
  • На сайте честной МФО в обязательном порядке подробно указаны тарифы, описаны процессы получения и возврата займов.
  • Настоящие МФО быстро и грамотно реагируют на письма, сообщения и звонки клиентов. Если в чате поддержки долго не отвечают или отвечают неграмотно – вероятно перед вами подделка.
  • Чтобы использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО» необходимо находиться в Реестре. Если компания использует какую-то другую формулировку, возможно, нужно проверить, есть ли она в реестре. Это не всегда уловка, но часто. Преступники часто мимикрируют под разнообразные «центры займов» и «кооперативы взаимопомощи». Настоящим МФО хитрить незачем – они работают по закону.

Микрозаймами пользуются только маргиналы

По понятным причинам считается, что микрозаймами пользуются люди с низким достатком, нищеброды, алкаши и наркоманы. Разумеется, это не так – как и банки, МФО проверяют заемщиков, и совсем уж деклассированные элементы никакой микрозайм не получат. Помимо специальных программ, оценивающих платежеспособность клиента, МФО применяют и так называемый визуальный скоринг – то есть оценку качества заемщика по субъективным критериям (манере говорить, одежде, качеству жилья, внешнему виду). В частности, скоринг, как правило, не проходят люди с очевидно «криминальным видом».

На самом деле микрозаймы получают люди со средним и чуть более низким уровнем дохода. Даже то, что им не дают обычные кредиты – неправда. Банковские кредиты и микрозаймы – это два принципиально разных финансовых инструмента. Получить онлайн-займ можно на крошечную сумму и на небольшой срок, его не нужно долго согласовывать и подавать множество документов. При этом для получения кредита в банке нужно отправиться в банк, заполнить сложную анкету, предоставить бумаги. Банки, как правило, рассматривают заявки довольно долго и кредиты предоставляют на значительный срок. Когда-то удобнее использовать кредиты, а когда-то – микрозаймы.

В общем, клиенты МФО – это никакие не маргиналы. Такие же люди, как все – сидят в социальных сетях, ходят на работу. Деньги обычно занимают на срочные покупки, ремонт машины или квартиры. Хотя, конечно, каждый использует средства по своему усмотрению. Средний заемщик микрофинансовой компании – мужчина или женщина 23-40 лет, уверенно пользующийся интернетом и совершающий покупки с помощью кредитной карты. У большинства есть высшее (иногда неоконченное) образование, как правило заемщик МФО в браке (иногда – гражданском), у многих есть дети.

МФО выдают деньги всем подряд

Вынуждены вас расстроить. Никто не выдает деньги всем подряд – в том числе и микробанки. Безработные люди и асоциальные элементы займы получить не могут. Откажут в относительно крупном займе и тому, у кого безнадежно испорчена КИ. Впрочем, многим МФО имеют программы восстановления кредитной истории, в рамках которой можно последовательно взять несколько займов на небольшие суммы, прокачав свою репутацию как перед этой конкрентной МФО, так и перед кредитными бюро.

Каждая микрофинансовая компания использует свою систему оценки платежеспособности клиента. Существуют универсальные системы скоринга (оценки), но большинство компаний вырабатывают собственные принципы оценки и свои скоринговые программы. С каждым выданным займом качество анализа заявок улучшается, что позволяет МФО более объективно оценивать реальные возможности заемщика. Благодаря этой работе МФО постепенно снижают ставки по займам (по крайней мере – для некоторых клиентов), а также увеличивают скорость принятия решений.

Микрозаймы на доверии существуют, но касаются, как правило, тех клиентов МФО, которые уже брали деньги у этой конкретной компании, и вернули их в срок.

Выводы

Выводы каждый должен сделать для себя сам. Однако, очевидно, что все заблуждения, связанные с микрофинансовыми организациями – не более чем стереотипы. Верить в многочисленные страшилки не стоит, большинство историй о злых микрофинансистах исходят от недобросовестных заемщиков и при ближайшем рассмотрении сводятся к формуле «я занял денег у этих козлов, забил, а они требуют вернуть долг». Будьте внимательны при выборе микрофинансовой организации, внимательно изучайте условия и ставки по микрозаймам, трезво оценивайте свои финансовые возможности, и всё обязательно будет хорошо.

Текст: PrezZa World
Фото: 
Jeremy Paige (Unsplash.com)

Поделиться:
Нет комментариев